Leasing czy kredyt? Co warto wybrać?
Zastanawiasz się nad zakupem samochodu? Nie wiesz, która forma finansowania będzie najlepsza dla Ciebie? Leasing a kredyt - poznaj różnice.
Leasing a kredyt - poradnik
Leasing samochodu oraz kredyt są dwoma najczęściej wybieranymi formami finansowania samochodu, dostępnymi zarówno dla firm jak i osób prywatnych. Mimo to różnią się między sobą. Kiedy wybrać leasing, a kiedy kredyt celowy?
Kredyt czy leasing? Co lepsze?
Leasing samochodu oraz kredyt (samochodowy jako kredyt celowy) posiadają wiele zalet. Należy rozważyć obie formy finansowania m.in przy zakupie samochodu. Niemniej nie ma jednoznacznej odpowiedzi na to, która z tych form jest bardziej opłacalna. Wszystko zależy od tego, komu dana forma finansowania będzie udzielana.
Leasing a kredyt samochodowy - podstawowe różnice
Choć obie formy finansowania umożliwiają nabycie pojazdu, różnica polega przede wszystkim na tym, że w kredycie pożyczamy pieniądze od banku na zakup danego przedmiotu (w naszym przypadku samochodu). Spłacamy pożyczoną kwotę wraz z odsetkami. W leasingu pożyczamy sam przedmiot od leasingodawcy, spłacając jego wartość w ratach. W tym przypadku leasing bliższy jest najmowi.
Nowe samochody osobowe w kredycie - oferta Superauto.pl
Nowe samochody osobowe w leasingu - oferta Superauto.pl
Kredyt a leasing - różnice
Koszt leasingu a koszt kredytu
Choć oferty banków w obu przypadkach są bardzo konkurencyjne, koszty związane z leasingiem będą wyższe niż koszty kredytu. W przypadku osób prywatnych, które rozważają leasing konsumencki, warto zwrócić uwagę na całkowity koszt tej formy finansowania. Może okazać się, że klasyczny kredyt samochodowy będzie bardziej opłacalny.
W przypadku firm, które mają możliwość odliczenia części kosztów, cena netto leasingu oraz korzyści podatkowe związane z tym finansowaniem będą atrakcyjniejsze niż finansowanie samochodu w kredycie.
Amortyzacja podatku leasingu i kredytu
Samochód kupiony do firmy, automatycznie staje się środkiem trwałym firmy, który podlega amortyzacji. W przypadku leasingu operacyjnego możliwe jest wpisanie rat leasingowych w koszty uzyskania przychodu.
Dowiedz się więcej: Amortyzacja samochodu
Elastyczność rat leasingowych a kredytowych
Umowa leasingu zawierana jest na minimum 24 miesiące. W tym czasie leasingobiorca w regularnych ratach spłaca zobowiązanie. Leasingobiorca ma możliwość wcześniejszego zakończenia umowy (cesja leasingu). Leasing jest elastyczną formą finansowania przy opracowywaniu harmonogramu spłat. W przypadku kredytu istnieje możliwość spłaty całego zobowiązania po miesiącu od zaciągnięcia kredytu. Dzięki czemu mamy możliwość obniżenia kosztów kredytu o oprocentowanie.
Procedura leasingowa a kredytowa - co łatwiej uzyskamy?
W przypadku firm, zakup samochodu w kredycie lub w leasingu bazuje na tych samych zasadach. Jeśli firma nie jest startupem a wartość towaru nie przekracza 150 000 zł może skorzystać z procedury uproszczonej, i na bazie podstawowych dokumentów uzyska leasing. Więcej formalności czeka na osoby prywatne oraz młode firmy, które muszą wykazać dochody z ostatnich 3 miesięcy. W przypadku słabej oceny zdolności, zabezpieczenie (opłata wstępna) może stanowić np. 20% wartości przedmiotu, jaki planujemy zakupić. W przypadku kredytu celowego, konieczne będzie dołączenie dokumentacji samochodu (specyfikacji wraz z cennikiem). Kredyt samochodowy udzielany jest na konkretny pojazd.
Okres finansowania kredyt a leasing
Kredyt udzielany jest na okres do 120 miesięcy. Leasing na samochód nie jest krótszy niż 24 miesiące, a maksymalny czas trwania umowy wynosi 72 miesiące. W przypadku leasingu samochodów używanych długość umowy ogranicza wiek samochodu do 10 lat.
Zdolność kredytowa w leasingu i kredycie
Ocena zdolności kredytowej przez firmy finansujące stanowi podstawę do przyznania finansowania zainteresowanej stronie. Na ocenę zdolności kredytowej wpływa szereg czynników, które mają za zadanie określenie poziomu wiarygodności finansowej i pozwolić na oszacowanie ryzyka podejmowanego przez stronę udzielająca finansowania. Na zdolność kredytową wpływa wysokość miesięcznych dochodów oraz dobra historia spłat wcześniejszych zobowiązań.
W przypadku leasingu, jeśli firma posiada dłuższy staż, stosuje się wspomnianą procedurę uproszczoną - ocenie nie podlega zdolność kredytowa, wystarczy złożyć dokumenty potwierdzające dochód oraz ewentualne zadłużenia. W przypadku kredytu ocena zdolność jest podstawą. Dlatego wiele firm, które nie mają żadnej historii kredytowej szybciej uzyskają leasing.
Warto jednak pamiętać, że wybór formy finansowania ma wpływ na późniejszą ocenę zdolności kredytowej. Firmy, które posiadają zadłużenie w postaci leasingu mogą nie uzyskać kredytu gotówkowego. Raty leasingu traktowane są przez banki jako wydatki i wpływają na obniżenie oceny zdolności kredytowej.
Rodzaje kredytów
Kredyt samochodowy - przykład kredytu celowego, udzielanego na zakup pojazdu. Środki pozyskane w ramach kredytu samochodowego, nie mogą być przeznaczone na inne inwestycje. Zabezpieczenie kredytu samochodowego stanowi pojazd, na którego zakup zaciągnięto zobowiązanie. Kredyt samochodowy jest najtańszą formą finansowania zwłaszcza dla klienta indywidualnego, choć problematyczną w rozliczeniu dla klientów biznesowych.
Kredyt inwestycyjny - kolejny przykład kredytu celowego, udzielanego firmom i organizacjom, z którego środki mogą zostać przeznaczone na inwestycje - w tym również na zakup pojazdu. Kredyt inwestycyjny udzielany jest na preferencyjnych warunkach, często objęty dodatkowych dofinansowaniem. Do udzielenia kredytu inwestycyjnego jest przygotowanie biznesplanu oraz przygotowanie zabezpieczenia inwestycyjnego.
Kredyt gotówkowy - najprostszy i najbardziej powszechny rodzaj kredytu, którego środki można przeznaczyć na dowolny cel. Kredyt gotówkowy w porównaniu do kredytu celowego posiada wyższe oprocentowanie, ale również stanowi najbardziej konkurencyjny produkt bankowy (w efekcie istnieje możliwość skorzystania z atrakcyjnej promocji banku na udzielenie kredytu na preferencyjnych warunkach).
Rodzaje leasingu
Leasing operacyjny - forma finansowania udzielana przez leasingodawcę, pierwotnie miała być formą znaną dzisiaj jako najem. W trakcie trwania umowy leasingu właścicielem pojazdu jest leasingodawca.
Leasing konsumencki - forma finansowa stworzona z myślą o osobach prywatnych. Jest formą długoterminowego najmu z możliwością wykupu pojazdu po zakończeniu trwania umowy. Formą przypomina leasing finansowy i kredyt z ratą balonową.
Osoby prywatne zainteresowane zakupem samochodu mają do wyboru leasing konsumencki, kredyt samochodowy oraz kredyt gotówkowy. W przypadku firm najczęściej wybierany jest leasing samochodowy (inwestycyjny lub finansowy) lub kredyt samochodowy.
Kiedy zdecydować się na kredyt?
Kiedy warto zdecydować się na kredyt samochodowy, a nie leasing? Jeśli jesteś osobą fizyczną i planujesz zakup, a nie wynajem pojazdu. Twoja historia kredytowa jest pozytywna, posiadasz stały dochód i nie masz problemów finansowych. Zależy Ci na przejrzystych warunkach i prostej formie.
Kiedy zdecydować się na leasing?
Leasing zdecydowanie lepiej sprawdzi się w przypadku osób prowadzących działalność z uwagi na większe możliwości optymalizacji późniejszych kosztów rocznych.
Dowiedz się więcej: Leasing konsumencki a kredyt samochodowy - poznaj różnice
