Wstępna decyzja leasingowa – co oznacza i czy jest wiążąca?

Czym jest wstępna decyzja leasingowa?

Wstępna decyzja to nic innego jak informacja od firmy leasingowej, że – wstępnie – nie widzi przeciwwskazań, by udzielić nam finansowania. Podkreślmy słowo „wstępnie” – bo na tym etapie przeprowadzona przez leasingodawcę analiza naszej zdolności leasingowej z reguły jest dość ogólnikowa. Zazwyczaj pod uwagę brane są takie elementy jak status w bazach dłużników oraz forma działalności, branża i czas funkcjonowania firmy.

Jak naprawdę wygląda wydanie wstępnej decyzji leasingowej?

W praktyce firmy leasingowe stosują jedną z dwóch metod.

Decyzja automatyczna – oparta na scoringu

Wiele firm, zwłaszcza tych obsługujących dużą liczbę klientów (np. popularne portale leasingowe, fintechy, banki samochodowe), korzysta z zautomatyzowanego modelu scoringowego. Co to oznacza?

• klient wypełnia prosty wniosek online – najczęściej zawierający podstawowe dane o sobie (lub firmie), planowanym przedmiocie leasingu oraz warunkach finansowania (opłata wstępna, wartość wykupu, czas trwania umowy),
• system analizuje te dane, porównuje z bazą wcześniejszych klientów i na tej podstawie generuje automatyczną ocenę ryzyka kredytowego,
• decyzja wstępna pojawia się już po kilku minutach – często widnieje jako komunikat typu „Oferta możliwa do realizacji”.

To szybkie i wygodne rozwiązanie, ale trzeba pamiętać, że taka decyzja nie uwzględnia np. dokumentów finansowych, BIK-u czy statusu podatkowego firmy.

Decyzja „manualna” – oceniana przez analityka

W przypadku droższych przedmiotów leasingu lub podmiotów gospodarczych z bardzo krótkim stażem na rynku, firma leasingowa może przyjąć procedurę ręcznej analizy:

• wstępna decyzja wydawana jest na podstawie informacji z wniosku i dodatkowych danych, np. KRS, CEIDG, skróconych sprawozdań finansowych,
• analizę przeprowadza pracownik działu ryzyka kredytowego, który podejmuje decyzję, czy klient spełnia podstawowe wymagania,
• taka decyzja zazwyczaj zawiera zastrzeżenie: „oferta możliwa do realizacji po dostarczeniu pełnej dokumentacji” albo „leasing możliwy po weryfikacji BIK”.

To rozwiązanie jest bardziej czasochłonne, ale bardziej dostosowane do realnej sytuacji klienta.

Krótko mówiąc – nie każda „wstępna decyzja leasingowa” oznacza to samo. W przypadku części leasingodawców jest to szybka ocena algorytmu, w przypadku innych – wynik wstępnej pracy analityka. I właśnie dlatego warto zawsze zapytać, na jakiej podstawie została ona wydana i co dokładnie oznacza. Dzięki temu unikniemy rozczarowań i błędnych założeń.

Czy wstępna decyzja jest wiążąca?

I tu dochodzimy do sedna sprawy – nie, wstępna decyzja nie jest wiążąca ani dla leasingodawcy, ani dla nas. Leasingodawca zastrzega sobie prawo do zmiany zdania – może uznać, że ryzyko jest jednak zbyt duże lub że pojawiły się nowe informacje (np. wpis do KRD), które dyskwalifikują nas jako leasingobiorcę.

Kiedy wstępna decyzja może zostać cofnięta?

Zdarza się, że wstępna pozytywna decyzja zostaje zmieniona na negatywną. Dlaczego? Powodów może być wiele. Najczęstsze to:

• nieciekawa historia kredytowa, która wyszła przy dokładniejszej weryfikacji,
• nieaktualne lub niepełne dokumenty,
• zmiana sytuacji finansowej firmy (np. zajęcie komornicze, opóźnienia w płatnościach),
• różnice między deklarowanym a rzeczywistym źródłem dochodu.

Co zrobić po otrzymaniu wstępnej decyzji leasingowej?

Jeśli dostaliśmy od leasingodawcy zielone światło, warto działać szybko. Wiele firm leasingowych zastrzega, że wstępna decyzja obowiązuje tylko przez określony czas – np. 7 lub 14 dni. W tym czasie trzeba dostarczyć wszystkie wymagane dokumenty i dopełnić formalności. Im sprawniej to zrobimy, tym większą mamy szansę na pozytywną decyzję końcową. Warto też dopytać doradcę, co dokładnie jeszcze będzie weryfikowane – dzięki temu unikniemy przykrych niespodzianek.

Decyzja wstępna - unikajmy błędnych założeń

W komunikatach od firm leasingowych często pojawiają się chwytliwe sformułowania w stylu: „leasing zatwierdzony” czy „umowa gotowa do podpisania”. Niestety, czasami jest to tylko marketingowy skrót myślowy, który ma nas zmotywować do szybszego działania – a nie oficjalne potwierdzenie, że leasing na pewno dostaniemy.

Pamiętajmy,dopóki nie ma podpisanej umowy, leasing formalnie nie jest przyznany. Zdarzają się sytuacje, w których klienci – zachęceni optymistycznie sformułowaną wiadomością od firmy leasingowej – rezygnują z alternatywnych ofert, zakładając, że decyzja wstępna jest równoznaczna z finalną akceptacją. Tymczasem na dalszym etapie procesu mogą pojawić się przeszkody, takie jak zaległości wobec ZUS, rozbieżności dotyczące przedmiotu leasingu lub problemy techniczne z przekazanymi dokumentami (np. uszkodzony plik z KPiR). W efekcie wniosek może zostać ostatecznie odrzucony, mimo wcześniejszej pozytywnej oceny.

Kalkulator leasingu – szybka ścieżka do decyzji wstępnej

Jeśli chcemy szybko poznać wstępną decyzję, możemy sięgnąć po kalkulator leasingowy. To sprytne narzędzie dostępne na stronach wielu firm leasingowych pozwala nie tylko oszacować wysokość raty, ale też... uzyskać wstępną decyzję leasingową w kilka minut.

Wystarczy wpisać kilka podstawowych danych – rodzaj przedmiotu leasingu, jego wartość, okres trwania umowy, opłatę wstępną, wartość wykupu. Często na końcu takiego formularza pojawia się opcja „Wyślij wniosek” lub „Sprawdź zdolność leasingową”, która prowadzi bezpośrednio do oceny naszej sytuacji finansowej na podstawie uproszczonych danych.

To dobra opcja, jeśli chcemy zorientować się „czy w ogóle mamy szansę” – bez wchodzenia w formalności. Oczywiście, to wciąż tylko decyzja wstępna, więc nie traktujmy jej jak gwarancji. Ale jako punkt wyjścia – świetnie się sprawdza. Zwłaszcza jeśli zamierzamy porównać kilka ofert i wybrać najlepszą pod kątem wysokości raty czy długości trwania umowy.