Sposoby na finansowanie samochodu – kredyt, pożyczka leasing samochodowy

Kupujesz auto? Ceny nowych samochodów mogą stanowczo przewyższać twoje oszczędności odłożone na ten cel. Nie musisz jednak całkowicie rezygnować z zakupu nowego auta. Możesz zdecydować się na zewnętrzne finansowanie zakupu pojazdu.

Masz do wyboru wiele form takiego finansowania, m.in. kredyt, pożyczkę czy leasing samochodowy. Sprawdź, jaka jest specyfika tych trzech form pokrycia kosztów zakupu pojazdu i na jaką warto tak naprawdę się zdecydować.

Kupno samochodu za gotówkę

Optymalnie byłoby, gdyby każdy kupujący samochód dysponował gotówką, która pozwoliłaby mu pokryć wszystkie koszty związane z zakupem pojazdu. Nie chodzi tu tylko o zakup samego samochodu, ale i o pokrycie kosztów rejestracji, ubezpieczenia OC czy dodatkowych ubezpieczeń, jak AC, Assistance i inne.

Zaletą finansowania zakupu samochodu za gotówkę bez wątpienia jest to, że nie trzeba dopełniać żadnych formalności w bankach czy firmach gwarantujących zewnętrzne finansowanie. Wystarczy iść do wybranego salonu sprzedaży lub wybrać model samochodu używanego w komisie, od handlarza czy od osoby prywatnej, a następnie po przetestowaniu auta po prostu za nie zapłacić.

Formalności ograniczają się w takim przypadku wyłącznie do podpisania umowy kupna-sprzedaży zakupu pojazdu lub też wystawienia faktury VAT marża, jeśli kupujący jest podatnikiem VAT czynnym i będzie mógł odliczyć sobie podatek VAT od zakupu samochodu.

Należy podkreślić, że kupowanie samochodu za gotówkę pomimo, że jest prostym zadaniem, to nie dla wszystkich będzie optymalnym rozwiązaniem. Wszystko przez to, że wydajemy wówczas na samochód swoje oszczędności, które moglibyśmy spożytkować w zupełnie inny sposób, na przykład na inwestycje i do pomnażania posiadanych środków finansowych.

Dla przedsiębiorców to także niekoniecznie godne uwagi rozwiązanie przy zakupie auta, ponieważ pieniądze przeznaczone na zakup można by włożyć w firmę, wspierając jej rozwój i realizację zaplanowanych inwestycji. Zawsze trzeba więc sobie odpowiedzieć, czy wydatkowanie gotówki na zakup auta to dobre rozwiązanie w naszym przypadku. Jeśli nie, mamy do dyspozycji inne formy finansowania zakupu pojazdu.

Kredyt samochodowy z banku

Spośród zewnętrznych form finansowania zakupu pojazdu kupujący samochody często wybierają dedykowany kredyt samochodowy. Kredyt to zobowiązanie udzielane w ramach umowy kredytowej na podstawie ustawy Prawo bankowe. W tym przypadku zabezpieczeniem spłaty kredytu jest sam kupowany pojazd i bank może dokonać na przykład zastawu na aucie.

Jeśli dojdzie do tego, że kredytobiorca nie będzie spłacał zaciągniętego kredytu zgodnie z harmonogramem spłaty, według ustalonych terminów uiszczania rat kapitałowo-odsetkowych, to wówczas bank może dochodzić zwrotu udzielonego kredytu z samochodu stanowiącego zabezpieczenie spłaty.

Poza tym dla własnego bezpieczeństwa bank, który udziela kredytu samochodowego, może żądać od klienta wpisu banku do dowodu rejestracyjnego pojazdu oraz dokonać przewłaszczenia na zabezpieczenie. Często stosowaną formą zabezpieczenia spłaty kredytu samochodowego jest konieczność ustanowienia przez klienta cesji praw z polisy ubezpieczeniowej AC pojazdu.

Kredyt samochodowy udzielany jest po wstępnej analizie wiarygodności kredytowej klienta. Szansę na jego uzyskanie mają wyłącznie ci klienci, którzy:

• mają odpowiednio wysoką zdolność kredytową, rozumianą jako zdolność do spłaty miesięcznych rat kredytowych przez cały okres kredytowania;
• mają dobrą historię kredytowania w Biurze Informacji Kredytowej;
• są pełnoletni i mają pełną zdolność do czynności prawnych;
• złożą kompletny wniosek kredytowy, wraz z wymaganymi załącznikami do banku kredytującego – wśród załączników zwykle znajduje się zaświadczenie klienta o wysokości uzyskiwanych dochodów;
• złożą załączniki związane z samochodem, który chcą kupić.

Warto podkreślić, że kredyt samochodowy jest produktem stricte bankowym i jest to kredyt celowy. Musimy liczyć się w tym przypadku z kosztami kredytowania, takimi jak:

• opłata za rozpatrzenie wniosku kredytowego (opłata wstępna);
• prowizja za przystąpienie do kredytu samochodowego;
• odsetki naliczane według ustalonej stopy oprocentowania;
• opłaty i prowizje naliczane za różne aktywności ze strony banku, np. skrócenie czy wydłużenie okresu kredytowania;
• składki ubezpieczeniowe – np. składka na ubezpieczenie nieobowiązkowe AC, które może stanowić zabezpieczenie spłaty kredytu.

Opłaty manipulacyjne pobierane przez banki od kredytobiorców zaciągających kredyty samochodowe mogą spowodować, że kredyt będzie drogim sposobem sfinansowania zakupu pojazdu.

Przy wyborze kredytu samochodowego warto kierować się poziomem RRSO przy porównywaniu ofert kredytowych. Alternatywą dla kredytowania bankowego może być pożyczka pozabankowa.

Pożyczka od firmy pozabankowej na zakup auta

O ile kredyt samochodowy z banku jest zobowiązaniem celowym i należy wydać pieniądze z niego na zakup pojazdu, pożyczkę pozabankową można zaciągnąć na cele dowolne, które nie muszą być ujawniane we wniosku o pożyczkę.

Formalności dla klientów ubiegających się o takie finansowanie są mniejsze niż przy kredytowaniu. W wielu firmach pożyczkowych można też zaciągnąć pożyczkę bezpłatną, jeśli jest to pierwsza pożyczka dla danego klienta, ale jej wysokość nie pozwoli z pewnością na zakup nowego samochodu. To zwykle zaledwie kilka tysięcy złotych.

Wadą finansowania zakupu samochodu z pożyczki pozabankowej jest to, że zwykle takie zobowiązania są droższe niż kredyty bankowe. Są one udzielane na podstawie przepisów Kodeksu cywilnego i ustawy antylichwiarskiej. Kolejnym sposobem sfinansowania kosztów związanych z zakupem samochodu jest leasing samochodowy.

Czy leasing samochodowy to opłacalne rozwiązanie?

Zdaniem ekspertów leasing samochodowy ma wiele zalet, które świadczą o jego wyższości nad innymi formami finansowania zakupu pojazdu mechanicznego, jak bankowy kredyt, pożyczka czy gotówka.

Leasing jest ciekawym sposobem zewnętrznego finansowania. Łączy w sobie elementy kredytu i dzierżawy, a podstawą jego udostępniania klientom przez firmy leasingowe jest umowa leasingowa. W umowie tej leasingobiorca zobowiązuje się do opłacania rat leasingowych w czasie trwania umowy i wniesienia tzw. czynszu inicjalnego, czyli opłaty wstępnej.

Z kolei leasingodawca, nazywany również finansującym, kupuje przedmiot leasingu, np. samochód, od oznaczonego zbywcy, a następnie przekazuje go leasingobiorcy do używania lub używania i pobierania pożytków.

Leasing samochodowy może mieć formę:

• leasingu operacyjnego, w którym podatek VAT nalicza się stopniowo z uwzględnieniem każdej raty, amortyzacji dokonuje leasingodawca, ale wszystkie koszty związane z leasingiem można zaliczyć do kosztów uzyskania przychodów;
• leasing finansowy, w którym podatek VAT płaci się z góry przy pierwszej racie leasingowej, leasingobiorca może dokonywać odpisów amortyzacyjnych i może część odsetkową raty leasingowej zaliczyć do kosztów podatkowych.

To może Cię zainteresować: Leasing operacyjny, czy finansowy - który wybrać?

W efekcie za leasingowany samochód leasingobiorca płaci ratalnie i korzysta z niego w ramach podpisanej umowy. Po zakończeniu umowy leasingowej może oddać auto do firmy leasingowej i wziąć kolejne, nowe w leasing albo też wykupić je po atrakcyjnej cenie i stać się jego prawnym właścicielem.

Również i klienci prywatni mogą wykorzystać leasing samochodowy dzięki formule leasingu konsumenckiego.

Czy leasing samochodowy będzie bardziej opłacalny niż kredyt samochodowy lub pożyczka – niewykluczone. Przed podpisaniem jakiejkolwiek umowy finansującej zakup pojazdu warto rozważyć, jakie koszty poniesie klient i czy rzeczywiście w jego sytuacji jest to najlepsza możliwa opcja.