Jednym ze sposobów sfinansowania zakupu auta jest kredyt na samochód. Jest to zobowiązanie udzielane na ściśle określony cel, co w praktyce oznacza tyle, że pożyczone pieniądze można przeznaczyć tylko i wyłącznie na zakup nowego lub używanego samochodu.
Dla tych, którzy nie mają wolnych środków na zakup wymarzonego auta, kredyt samochodowy będzie wygodnym sposobem jego sfinansowania. Zwykle taki kredyt jest tańszy od zwykłego kredytu gotówkowego. Niestety coraz więcej banków wycofuje tego typu produkty ze swojej oferty. Zanim weźmiesz kredyt na samochód, sprawdź, jakie są jego rodzaje i od czego zależy atrakcyjność oferty.
Kredyt na samochód – co warto wiedzieć?
Kredyt samochodowy jest zobowiązaniem celowym, czyli takim, które jest zaciągane na sfinansowanie konkretnego celu, w tym konkretnym przypadku zakupu pojazdu. Ze środków w ten sposób pozyskanych można kupić nie tylko samochód, ale też motocykl, skuter, quad, kamper, przyczepę czy nawet traktor. O taki kredyt może starać się zarówno osoba fizyczna, jak i firma.
Bank to nie jedyne miejsce, gdzie można wnioskować o kredyt samochodowy. Starać się o niego można również w autoryzowanych salonach samochodowych. Zdarza się, że pożyczka oferowana przez dealera jest tańsza, niż w banku. Ponadto u dealera samochodowego można negocjować cenę, co w banku nie jest możliwe.
Pojawia się jeszcze pytanie, jaki kredyt na samochód wybrać? W podjęciu decyzji pomoże kalkulator kredytu samochodowego i aktualny ranking kredytów na samochód – narzędzia tego typu znaleźć można w internecie.
Jak dostać kredyt na samochód?
Złóż wniosek o kredyt. W wielu przypadkach możesz to zrobić bez wychodzenia z domu, przez internet. Zwolennicy tradycyjnych rozwiązań mogą też złożyć wniosek podczas rozmowy z konsultantem lub pójść do placówki i osobiście złożyć dyspozycję.
Potrzebne będą dokumenty identyfikujące kredytobiorcę oraz dokumenty samochodu. Jest to ubezpieczenie samochodu, na który chcemy wziąć kredyt (OC i AC). Banki wymagają także przeważnie cesji praw z polisy ubezpieczenia w celu dodatkowego zabezpieczenia kredytu. Potrzebne też będzie zaświadczenie o zarobkach.
Gdy wniosek o kredyt samochodowy zostanie rozpatrzony, bank poinformuje Cię o decyzji kredytowej. Jeśli będzie ona pozytywna, pozostanie Ci tylko podpisać umowę o kredyt. Przed złożeniem podpisu, przeczytaj ją dokładnie. Sprawdź, czy dane są poprawne, a warunki są zgodne z tymi, które zostały wcześniej ustalone.
Jakie są rodzaje kredytów samochodowych?
W ofertach banków występuje kilka rodzajów kredytów samochodowych, co umożliwia klientom dobór produktu odpowiadającego potrzebom w sytuacji, w jakiej się znaleźli.
Pierwszy to standardowy kredyt samochodowy, który cechuje się tym, że co miesiąc trzeba spłacać ratę kapitałowo-odsetkową, przez określony w umowie czas. Jest to taki odpowiednik kredytu gotówkowego. W przypadku standardowego kredytu na samochód zwykle wymagany jest wkład własny, którego wysokość w każdym przypadku ustalana jest indywidualnie. Okres spłaty takiego kredytu to od kilku miesięcy do kilkunastu lat.
Kolejnym rodzajem jest kredyt jednoratowy, czyli inaczej kredyt 50/50 lub 60/40. Wymaga on od kredytobiorcy posiadania środków własnych, które powinny odpowiadać 50 lub 60% wartości samochodu. Jego największą zaletą jest to, że nie jest oprocentowany. W harmonogramie spłaty kredytu jednoratowego widnieje tylko i wyłącznie jedna rata – pozostałe 50 lub 40% kredytobiorca jest zobowiązany uregulować w terminie określonym w umowie. Taki typ kredytu mają w swojej ofercie banki samochodowe.
Innym rodzajem jest kredyt balonowy. Jest udzielany na krótki okres od 24 do 60 miesięcy. Plusem w jego przypadku jest to, że kredytowane auto na nowe można wymienić nawet już po upływie 3 lat. Kredyt balonowy jest podzielony na trzy części. Na początku wpłacasz wkład własny (ok. 10% wartości pojazdu). Pozostała kwota jest rozłożona na raty, z tym że wszystkie są równe prócz ostatniej, która jest największa i wynosi od kilkunastu do nawet kilkudziesięciu procent wartości samochodu. To dobre rozwiązanie dla tych, którzy lubią wymieniać auto co jakiś czas, ponieważ nie muszą spłacać ostatniej raty „balonowej”, tylko mogą zwrócić samochód i wymienić go na nowy.
Najważniejsze parametry kredytu samochodowego
Wybierając najtańszy kredyt na samochód, trzeba zwrócić uwagę na poziom oprocentowania, wysokość prowizji i całkowity koszt kredytu. Dodatkowo warto sprawdzić okres kredytowania oraz konsekwencje braku spłaty w terminie.
Niebagatelne znaczenie ma również wymagane przez bank zabezpieczenie zobowiązania. Ponadto powinno się zweryfikować informacje dotyczące ubezpieczenia samochodu. Co prawda rzadko kiedy banki wymagają od klienta zaciągającego kredyt na samochód zakup jego ubezpieczenia, mimo wszystko warto się upewnić, że nasz bank też nas do tego nie zmusza.
Jeśli chodzi o zabezpieczenia, zwykle jest to cesja zapisana w dowodzie rejestracyjnym wraz z cesją praw do ewentualnego odszkodowania na udzielającą kredytu instytucję. Co za tym idzie, kredytobiorca musi zapewnić przez cały okres kredytowania polisę AC na kredytowany pojazd.
Co jeszcze warto sprawdzić przed podpisaniem umowy o kredyt? W jaki sposób zostaną wypłacone środki pieniężne oraz warunki wcześniejszej spłaty (koszty z tym związane).
Zabezpieczenie kredytu samochodowego
Istnieją trzy formy zabezpieczenia kredytu samochodowego:
- zestaw rejestrowy – auto należy zarejestrować w urzędzie rejestrowym (w dowodzie rejestracyjnym zamieszczana jest informacja o wpisie do krajowego rejestru zastawów),
- cesja praw z polisy AC – w praktyce znaczy to tyle, że w razie wypadku pieniądze z polisy trafią do kredytodawcy, a nie do dłużnika,
- przewłaszczenie – współwłaścicielem pojazdu jest kredytodawca, dlatego karta pojazdu jest w jego posiadaniu.
Zabezpieczenia kształtują koszty kredytu i sprawiają, że jest on tańszy. Dlatego właśnie kredyt samochodowy jest lepszym rozwiązaniem w przypadku zakupu pojazdu niż standardowy niezabezpieczony kredyt gotówkowy.
Na co przeznaczyć kredyt samochodowy?
Z zakupem auta wiążą się również dodatkowe koszty, wynikające choćby z jego ubezpieczenia czy rejestracji. Choć kredyt na samochód jest kredytem celowym, to zdarza się, że banki wychodząc naprzeciw oczekiwaniom swoich klientów, zgadzają się na sfinansowanie z pozyskanych pieniędzy dodatkowych wydatków związanych z zakupem auta. By uniknąć ewentualnych problemów, warto jeszcze przed zaciągnięciem kredytu dopytać, czy pożyczonymi pieniądzmi można pokryć dodatkowe koszty.
Gdzie wziąć kredyt na samochód?
Oferty banków są stale aktualizowane, dlatego szukając kredytu na zakup samochodu, warto sięgnąć po porównywarkę kredytów samochodowych. Po zadaniu odpowiednich parametrów takich jak kwota kredytu i okres kredytowania narzędzie porówna oferty instytucji i wyłoni te proponujące najlepsze z naszego punktu widzenia warunki.
Narzędzie takie jak porównywarka kredytów na samochód porządkuje oferty na podstawie RRSO, czyli Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania. RRSO uwzględnia nominalne oprocentowanie kredytów na samochód oraz pozostałe koszty zobowiązania (w tym prowizję i ubezpieczenie), czyli całkowite koszty, jakie trzeba będzie ponieść w związku z zaciągnięciem kredytu.
Trzeba być jednak świadom, że są to tylko i wyłącznie oferty poglądowe, których parametry finansowe mogą zmienić się po uwzględnieniu sytuacji finansowej, rocznika czy marki kupowanego pojazdu.
