Okres kredytowania - co warto o nim wiedzieć
Czym jest okres kredytowania? Jaki ma wpływ na koszt kredytu? Czy możliwe jest skrócenie lub wydłużenie czasu trwania kredytu?
Okres kredytowania - co warto o nim wiedzieć
Choć firmy częściej wybierają leasing jako podstawową formę finansowania samochodu, zdarza się, że podobnie jak klienci indywidualni w niektórych przypadkach wybierają kredyt jako główny środek do sfinansowania m.in. zakupu samochodu. Nierzadko chodzi o aspekty prawne, oraz o kwestie związane z własnością pojazdu i możliwość spłaty kredytu od razu po uiszczeniu pierwszej raty miesięcznej.
Okres kredytowania to najważniejszy parametr oferty kredytowej. Czas spłaty kredytu wpływa na wysokość raty, ale także na wysokość zdolności kredytowej, ale również koszt obsługi kredytu. Czas kredytowania powinien być ustalony indywidualnie, zgodnie z możliwościami kredytobiorcy. Choć nie ma jednoznacznej odpowiedzi na pytanie, jaki czas kredytowania będzie najbardziej optymalny, aby uniknąć wysokich kosztów manipulacyjnych, okres zaciągnięcia zobowiązania powinien być możliwie jak najkrótszy.
Okres kredytu - czym jest?
Okres kredytowania to czas na jaki zawierana jest umowa udzielenia kredytobiorcy przez kredytodawcę środków finansowych od udzielenia środków do momentu całkowitej spłaty. Całkowity koszt kredytu to kwota zobowiązana, o jaką wnioskował kredytobiorca, powiększona o odsetki i inne koszty związane z udzieleniem kredytu.
Od czego zależy okres kredytowania?
Na czas umowy kredytowej wpływa kilka czynników. W zależności od rodzaju kredytu, maksymalny czas zobowiązania został ujęty w aktach prawnych. W kontekście kredytu hipotecznego zobowiązanie może być zawarte na maksimum 30 lat. W przypadku kredytu gotówkowego czy samochodowego, maksymalny czas trwania umowy może wynieść 10 lat.
Nowy samochód w kredycie? Poznaj ofertę Superauto.pl
Również zdolność kredytowa wpłynie na to, na jaki czas będziemy mogli zawrzeć umowę kredytową. Jeśli bank uzna, że parametry kredytu będą zbyt ryzykowne może odmówić udzielenia finansowania. Wtedy warto rozważyć dłuższy okres kredytowania. Nie bez znaczenia dla banków przy określaniu ryzyka jest także wiek kredytobiorcy. W przypadku kredytów hipotecznych zawieranych na okres 30 lat mniejsze szanse mają seniorzy. Wiele banków stosuje politykę górnej granicy wieku, która w zależności od banku jest inna i waha się między 68 a 80 rokiem życia.
Czynniki wpływające na okres kredytowania:
- oferta kredytowa,
- rodzaj zobowiązania,
- zdolność kredytowa kredytobiorcy,
- wiek kredytobiorcy.
Czy czas trwania kredytu można zmienić?
Kredyty takie jak kredyt hipoteczny zawierane są na kilkadziesiąt lat. Również kredyt gotówkowy z 10-letnim czasem spłaty sprawia, że w umowach kredytowych zawierane są zapisy dotyczące możliwości zmiany czasu trwania umowy. Zmiany w życiu, często niestabilność gospodarki mająca wpływ na rynek pracy wpływają na zapisy w umowach kredytowych.
Okres kredytowania to czas, w jakim kredytobiorca jest zobowiązany do spłaty podjętego zobowiązania. Czas spłaty kredytu może być skrócony. Wiele umów kredytowych posiada stosowne zapisy związane z taką sytuacją. Nierzadko, nadpłata kredytu i tym samym skrócenie czasu trwania umowy będzie wiązało się z dodatkowymi opłatami. Wynika to przede wszystkim z harmonogramu spłaty kredytu, który stanowi integralną część dokumentacji kredytowej. Skrócenie czasu trwania umowy wpływa na całkowity koszt kredytu, w tym opłaty dodatkowe.
Skrócenie okresu kredytowania
W latach 2021-2023 w ofertach kredytowych funkcjonował rządowy plan Wakacji kredytowych, który umożliwiaj pominięcie spłaty raty kredytu raz na kwartał. Kredytobiorcy, których wniosek o udzielenie wakacji kredytowych korzystali z tego benefitu w różny sposób. Niektórzy, z uwagi na rosnącą inflację i znaczny wzrost rat kredytowych faktycznie pomijali jedną ratę kredytu, aby te środki przenieść na poczet spłaty pozostałych dwóch. Niektórzy wykorzystali fakt i dzięki temu nadpłacali kredyt.
Skrócenie okresu kredytowania dla kredytobiorcy wiąże się przede wszystkim z niższymi kosztami. Realnie przekłada się na zmniejszenie kwoty całego zobowiązania zawartego w umowie kredytowej. Aby skrócić okres kredytowania, kredytobiorcy decydują się na nadpłacanie kredytu. Nie ma konieczności dokonywania żadnych aneksów do już zawartej umowy. Jedyne co, jeśli w umowie kredytu została zawarta informacja związana z okresem karencji, aby nie ponosić dodatkowych kosztów wynikających z zawartej umowy, warto zachować minimalny czas spłacania rat.
Wydłużenie okresu kredytowania
Są sytuacje, w których kredytobiorca jest zmuszony do podjęcia decyzji o wydłużeniu czasu trwania umowy kredytowej. Wynika to zazwyczaj z powodu konieczności obniżenia raty miesięcznego zobowiązania. Rzadko dochodzi jednak do takich sytuacji. Kredytobiorcy o wiele chętniej korzystają z oferty innego banku i dokonują tzw. refinansowania. Jeśli oferta innego baku jest korzystniejsza, klienci podejmują nowy kredyt na poczet spłacenia zobowiązania u innego kredytodawcy i rozpoczynają spłacanie rat kredytowych w nowym banku na innych, często korzystniejszych dla samego kredytobiorcy warunkach.
Czy warto wydłużyć okres kredytowania?
Wydłużenie czasu kredytowania to realne obniżenie miesięcznych kosztów, co możne znacząco wpłynąć, chociażby na komfort życia czy podreperowanie domowego budżetu. Ale ostatecznie, wydłużony czas kredytu to dodatkowe koszty związane, chociażby z naliczaniem odsetek przez bank. Wydłużenie okresu kredytowego wymaga zgodny kredytobiorcy i aneksowania już zawartej umowy. Często przy tej okazji banki ponownie weryfikują zdolność kredytową kredytobiorcy. Finalnie może dość do sytuacji, w której wniosek o wydłużenie umowy zostanie odrzucony. Dlatego o wiele lepszym rozwiązaniem w tej sytuacji będzie refinansowanie kredytu w innym banku.
