Co trzeba wiedzieć przed złożeniem wniosku o kredyt samochodowy?

Kredyt samochodowy może być dobrym sposobem na sfinansowanie kupna nowego lub używanego samochodu bez potrzeby angażowania własnych środków finansowych. Mimo że nie jest to produkt tak skomplikowany jak np. kredyt hipoteczny, to zanim złożysz wniosek o jego udzielenie, powinieneś sprawdzić, co trzeba o nim wiedzieć. Dowiedz się zatem, na co trzeba zwrócić uwagę, żeby wziąć najtańszy kredyt samochodowy.

Na czym polega kredyt samochodowy?

Jak działa kredyt na samochód? Przede wszystkim jest to produkt celowy. Oznacza to, że można nim sfinansować auto, którego marka, model, rok produkcji czy VIN będą wymienione w umowie zawartej z bankiem. Zakup samochodu można też sfinansować kredytem gotówkowym. W tym przypadku nie musisz informować banku o tym na co chcesz przeznaczyć pieniądze. Co więcej, jeśli znajdziesz tańszy samochód, to nadwyżkę możesz przeznaczyć na dowolny cel (np. na dodatkowe wyposażenie auta). Auto może pochodzić z rynku wtórnego albo zostać nabyte bezpośrednio od dealera danej marki. Co ważne, kredyt na samochód może zostać udzielony klientom indywidualnym oraz firmom.

Oprocentowanie kredytu samochodowego może być niższe od oprocentowania kredytu gotówkowego udzielonego w takiej samej kwocie i z takim samym okresem spłaty. Wynika to z tego, że kredyt samochodowy może być zabezpieczony na finansowanym aucie, co obniża ryzyko ponoszone przez bank.

Rodzaje zabezpieczenia kredytu samochodowego

To, w jaki sposób będzie zabezpieczony kredyt samochodowy, zależy od banku, który udzieli finansowania. Można wyróżnić następujące rodzaje zabezpieczeń:

• Przewłaszczenie pojazdu pod warunkiem zawieszającym – w tym przypadku samochód należy do klienta przez cały okres spłaty zadłużenia. Bank może zostać właścicielem pojazdu tylko kiedy kredytobiorca nie spłaci swojego zobowiązania w terminie.
• Przewłaszczenie pojazdu pod warunkiem rozwiązującym – w przypadku tego zabezpieczenia dopóki klient nie spłaci kredytu, samochód będzie własnością banku (bank będzie wpisany do dowodu rejestracyjnego jako jego właściciel lub współwłaściciel auta). Dopiero po spłacie kredytu wydział komunikacji na podstawie dokumentu wystawionego przez bank, wykreśli go z dowodu rejestracyjnego bank.
• Sądowy zastaw rejestrowy, który polega na tym, że klient wspólnie z bankiem zawierają umowę zastawniczą. Staje się ona skuteczna po wpisaniu jej do Rejestru Zastawów, prowadzonego przez odpowiedni Sąd Rejonowy. Informacja o ustanowieniu zastawu rejestrowego powinna też znaleźć się w dowodzie rejestracyjnym pojazdu.
• Cesja praw z polisy Autocasco, czyli inaczej przeniesienie na rzecz banku praw wynikających z umowy ubezpieczenia. Jeżeli np. samochód zostanie uszkodzony lub skradziony, bank będzie miał pierwszeństwo w uzyskaniu odszkodowania.

Jakie są rodzaje kredytów samochodowych?

Każdy kredyt na samochód może być dopasowany do indywidualnych potrzeb i możliwości kredytobiorcy. Banki oferują między innymi:

• Standardowe kredyty samochodowe – w ich przypadku spłacasz miesięczne raty, a kiedy po kilku latach spłacisz zobowiązanie wobec banku, samochód staje się własnością klienta.
• Kredyty jednoratalne (kredyty 50/50 – polegają na tym, że klient wyjeżdża z salonu nowym samochodem po wpłaceniu połowy jego wartości. Drugą połowę wpłaca po roku.
• Kredyty z ratą balonową, w przypadku tego rodzaju kredytu przez 3 czy 4 lata spłacamy np. 80% wartości samochodu, a ostatnią ratę (tzw. ratę balonową) możemy spłacić gotówką, rozłożyć na raty lub wykorzystać jako własne środki na kolejny kredyt.

Kto może złożyć wniosek o kredyt samochodowy?

Zastanawiasz się, jakie warunki trzeba spełnić, żeby dostać kredyt na samochód? O kredyt samochodowy może wnioskować klient indywidualny, ale również firma. Bez względu na typ kredytobiorcy, bank wyznacza jasne warunki, jakie należy spełnić, aby otrzymać finansowanie.

Podstawowym wymaganiem jest posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej.

Bank sprawdza też pod uwagę historię kredytową potencjalnego klienta (na podstawie danych z Biura Informacji Kredytowej). Klient, który w ocenie banku nie ma wystarczających dochodów lub miał zaległości w spłacie innych kredytów czy pożyczek, może nie otrzymać kredytu samochodowego.

Jakie dokumenty przygotować wnioskując o kredyt na samochód?

Podstawowym dokumentem, jaki trzeba przygotować wnioskując o kredyt samochodowy jest wniosek o udzielenie kredytu. Do tego dokumentu przyszły kredytobiorca powinien dołączyć:

• zaświadczenie o zatrudnieniu osiąganych dochodach,
• dokumenty dotyczący samochodu, który ma być przedmiotem finansowania (może to być np. faktura proforma wystawiona przez dealera czy komis), w którym będą znajdować się m.in. informacje o cenie samochodu, jego marce i modelu.

Ponieważ kredyty na samochód mogą zaciągać także firmy, w ich przypadku konieczne jest przedstawienie dokumentów, które świadczą o osiąganych przez nie przychodach.

Oznacza to, że kredyt samochodowy na oświadczenie czy kredyt na samochód używany bez zaświadczeń nie są możliwe do uzyskania.

Co wpływa na koszt kredytu samochodowego?

Na koszt kredytu samochodowego wpływa nie tylko kwota, jaką pożyczyłeś od banku (kapitał), ale również:

• oprocentowanie, którego wysokość przekłada się na wysokość odsetek,
• wysokość stóp procentowych (zwłaszcza przy kredycie o oprocentowaniu zmiennym),
• koszty ubezpieczenia,
• prowizja za uruchomienie kredytu.

Koszty te zawsze są indywidualne i zależą od polityki kredytowej, jaką prowadzi bank. Właśnie dlatego tak ważny jest wybór najtańszego kredytu na samochód poprzez porównanie co najmniej kilku konkurencyjnych ofert.

Większość klientów porównując kredyty pod uwagę bierze jedynie oprocentowanie, wysokość miesięcznej raty i wartość całego kredytu. Kiedy porównujemy kredyty, wśród parametrów, które bierzemy pod uwagę, powinna znaleźć się Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO). Ten wskaźnik pokazuje wszystkie koszty związane z kredytem.

Gwarancją tego, że znalazłeś najtańszy kredyt samochodowy, będzie najniższe RRSO. Trzeba tylko pamiętać, że należy porównywać kredyty w takiej samej kwocie i z takim samym okresem spłaty.

Jak prawidłowo wypełnić i złożyć wniosek o kredyt samochodowy?

Wniosek o kredyt samochodowy można złożyć online, bez konieczności wychodzenia z domu. Elektroniczny formularz jest niezwykle intuicyjny i można wypełnić go w kilka minut. Wystarczy:

• wpisać kwotę kredytu oraz dogodną liczbę lat,
• podać swoje dane osobowe
• i dołączyć niezbędne dokumenty.

Na decyzję kredytową poczekasz maksymalnie kilka dni, a niektóre banki wydają ją jeszcze tego samego dnia.

Wniosek kredytowy można też wypełnić wspólnie z doradcą w salonie samochodowym. Wówczas to doradca wyśle go elektronicznie do banku.

W jakich bankach warto złożyć wniosek o kredyt na auto?

W którym banku najlepiej wziąć kredyt na samochód? Wybór konkretnej instytucji wcale nie jest taki prosty, a pod uwagę zawsze należy brać własne preferencje i możliwości. Jaki jest najtańszy kredyt samochodowy? Forum internetowe sprawdzi się doskonale, aby poznać obiektywne opinie innych klientów różnych banków.

Z kolei kalkulator kredytów samochodowych pomoże oszacować wysokość miesięcznej raty oraz RRSO. Wystarczy, że wpiszesz do niego wysokość kwoty, jaką chcesz pożyczyć, okres, przez jaki chcesz spłacać zadłużenie, oprocentowanie i wysokość prowizji za udzielenie finansowania.

Sprawdź wysokość kredytu: www.totalmoney.pl/kalkulatory/kredyt-samochodowy-kalkulator-rat

Kredyt samochodowy można zaciągnąć w:

• bankach uniwersalnych (np. BNP Paribas, Cofidis, Santander Consumer Bank, VeloBank)
• tzw. autobankach, czyli instytucjach współpracujących z importerami konkretnych marek samochodów (np. Toyota Bank Polska, który finansuje auta marek Toyota i Lexus, Volkswagen Financial Services kredytujący samochody Skoda, Volkswagen, Seat, Audi czy Cupra, RCI Banque udzielający kredytów na zakup samochodów Renault).

O czym jeszcze trzeba pamiętać przed złożeniem wniosku o kredyt samochodowy?

Kredytem samochodowym można sfinansować 100% wartości samochodu, co oznacza, że nie trzeba wnosić wkładu własnego. Można oczywiście zaangażować własne środki (np. 10% wartości auta), a tym samym wziąć niższy kredyt i płacić mniejsze miesięczne raty.

Czy opłaca się brać kredyt na samochód? Jak najbardziej tak, o ile oferta banku jest korzystna i odpowiada możliwościom finansowym kredytobiorcy. Kredyt samochodowy dobrze sprawdzi się zwłaszcza, kiedy kupujemy nowy samochód. Ceny nowych aut są na tyle wysokie, że trudno jest sfinansować ich zakup gotówką.

Dzięki ofertom banków można wziąć auto na kredyt. Czy warto podpisywać umowę z bankiem? Tak, jeśli tylko stać Cię na regularną spłatę miesięcznych rat i nie masz możliwości innej formy finansowania pojazdu mechanicznego.