Spłaciłem kredyt samochodowy – co dalej?

W Polsce kredyt samochodowy jest popularny głównie wśród osób prywatnych. Dzięki niemu można kupić auto bez konieczności wydawania wszystkich oszczędności lub droższy model niż przy transakcji za własną gotówkę. Decydując się na taką formę finansowania, bank przyznaje Ci środki, które możesz przeznaczyć na wymarzone auto. To kredyt celowy, więc jego zabezpieczeniem jest zakupiony samochód. Dlatego po uregulowaniu zadłużenia może pojawić się pytanie: spłaciłem kredyt samochodowy i co dalej? 

Jeśli brakuje Ci pieniędzy na zakup wymarzonego pojazdu, możesz zdecydować się na kredyt samochodowy. Jest to kredyt celowy, więc przyznane środki należy przeznaczyć na sfinansowanie konkretnego zakupu – w tym przypadku auta używanego lub nowego. Kredyt można wziąć na zakup samochodu osobowego, ciężarowego, skutera, motocyklu, quada czy łodzi. Sprawdź, jak znaleźć najtańszy kredyt samochodowy.

Jakie są sposoby na spłatę kredytu samochodowego?

Wnioskując o kredyt samochodowy, można liczyć na wyższą kwotę niż w przypadku kredytu gotówkowego, bo zakupione auto stanowi zabezpieczenie zobowiązania. Dzięki temu podnosi się zdolność kredytowa wnioskującego. Okres spłaty finansowania można dostosować do własnych możliwości, więc nie obciąża ono zbyt mocno domowego budżetu. Należy pamiętać, że kwota udzielonego kredytu przekłada się na wartość samochodu.

Formę uiszczania zobowiązania można dopasować do aktualnych potrzeb. Spłata kredytu samochodowego najczęściej polega po prostu na comiesięcznym regulowaniu stałych rat kapitałowo-odsetkowych o określonej wysokości. 

Spłata kredytu samochodowego może opierać się również o:

• raty malejące – czyli zmniejszające się wraz z trwaniem umowy. Pozwalają na szybsze spłacenie części kapitałowej kredytu niż w przypadku rat równych;
• raty balonowe – są to niskie, stałe raty oraz jedna większa – końcowa, zwana balonową. Przez większość okresu spłaca się głównie odsetki, a kapitał pozostaje do spłaty w ostatniej racie. Spłata ostatniej raty nie jest konieczna, jeśli chce się zwrócić auto do dealera. Niekiedy również bank umożliwia rozłożenie spłaty ostatniej raty. Kredyt balonowy najczęściej można spotkać w ofercie salonów samochodowych współpracujących z bankami udzielającymi kredytów i leasingów;
• Kredyty 50/50 – początkowo wpłacasz  z własnych środków 50% wartości samochodu, a pozostałe 50% spłacasz w formie kredytu. Tego typu zobowiązanie – podobnie jak kredyt balonowy – również występuje najczęściej u dealerów współpracujących z bankami finansującymi zakup pojazdów.

Co oznacza całkowita spłata kredytu na samochód?

Całkowita spłata kredytu samochodowego oznacza, że wszelkie zobowiązania związane z udzielonym finansowaniem zostały uregulowane. Po zakończeniu okresu kredytowania kredytobiorca staje się pełnoprawnym właścicielem pojazdu – bez jakichkolwiek zobowiązań finansowych wobec banku.

Jakich formalności należy dopełnić po spłacie kredytu samochodowego?

Po spłaceniu kredytu samochodowego należy dopełnić określonych formalności.

Właścicielem samochodu kupionego na kredyt – w czasie trwania umowy kredytowej, jest nie tylko sam kredytobiorca, ale także bank. Ponieważ bank jest podmiotem, na którego rzecz ustanowiony jest zastaw auta, on również widnieje w dowodzie rejestracyjnym pojazdu. Po spłacie kredytu można udać się do właściwego wydziału komunikacji, aby wykreślić adnotację o zastawie z dokumentu albo wymienić go na nowy. W tym celu musisz wypełnić odpowiedni wniosek i przygotować określone załączniki. Najważniejsze jest oświadczenie o zwrotnym przeniesieniu prawa własności pojazdu, które można otrzymać po spłacie kredytu. Wystarczy skontaktować się z kredytodawcą, aby je uzyskać.

Dowód spłaty kredytu potrzebny będzie również do zaktualizowania polisy auta. Co ważne, po uregulowaniu zobowiązania można zrezygnować z wykupowania ubezpieczenia GAP, które zwykle jest wymagane przez bank przy kredycie samochodowym.

Jak wykreślić bank z dowodu rejestracyjnego po spłacie kredytu?

Aby wykreślić bank z dowodu rejestracyjnego po spłacie kredytu samochodowego, należy udać się do właściwego wydziału komunikacji i:

• wypełnić odpowiedni wniosek, który zwykle można również pobrać ze strony urzędu,
• zabrać ze sobą takie dokumenty jak:
  • oświadczenie o zwrotnym przeniesieniu prawa własności pojazdu,
  • dowód osobisty,
  • dowód rejestracyjny auta,
  • karta pojazdu (jeśli została wydana).

Sprawa w urzędzie powinna zostać załatwiona „od ręki”. Na zgłoszenie zmian masz 30 dni od dnia wystawienia dokumentu potwierdzającego przeniesienie prawa własności pojazdu.

Czy można zrezygnować z ubezpieczenia GAP po spłacie kredytu samochodowego?

Jeśli masz ubezpieczenie GAP i chcesz z niego zrezygnować, możesz to zrobić w ciągu 30 dni od podpisania umowy, jeśli została zawarta na co najmniej 6 miesięcy. Jeśli jesteś przedsiębiorcą, masz 7 dni na odstąpienie od umowy.

Szczegóły dotyczące procedury odstąpienia mogą się różnić w zależności od ubezpieczyciela. Po spłaceniu kredytu możesz po prostu zrezygnować z podpisywania kolejnej umowy ubezpieczenia GAP po zakończonym okresie ubezpieczeniowym.

Spłata kredytu samochodowego a zwrot opłat – co warto wiedzieć?

Warto zaznaczyć, że według opinii wydanej przez UOKiK (Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów) w 2016 roku, przedterminowa spłata kredytu konsumenckiego (w tym kredytów samochodowych) prowadzi do konieczności zwrotu kredytobiorcy wcześniej poniesionych opłat.

Rata kredytu samochodowego składa się z dwóch części: kapitałowej i odsetkowej. Kiedy zdecydujesz się na wcześniejszą spłatę całej kwoty zobowiązania, bank oblicza wartość odsetek do dnia spłaty. Pozostała część odsetkowa, która miałaby być płatna do końca trwania umowy, zostaje anulowana.

Kredytobiorcy przysługuje zwrot części prowizji w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu. Choć bank powinien wypłacić należną kwotę w ciągu 14 dni od uregulowania zobowiązania, często tak się nie dzieje. Dlatego najlepiej złożyć wniosek o zwrot należnych środków do banku.

Chociaż wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego jest dopuszczalna, ważne, aby przy zawieraniu umowy kredytowej, sprawdzić, czy bank nie nakłada dodatkowych opłat za takie działanie. Może obowiązywać prowizja, która przeważnie wynosi od 1% do 3% od spłaconej kwoty kapitału.

Jak spłata kredytu samochodowego wpływa na zdolność kredytową?

Wnioskując o kredyt, bank ma obowiązek przeprowadzenia oceny ryzyka kredytowego. W tym celu wykorzystuje się ocenę punktową BIK, czyli tzw. scoring BIK. Zasada jest prosta – im wyższy wynik scoringu, tym większa szansa na otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej.

Jeśli chodzi o wcześniejszą spłatę kredytu, wpływa ona pozytywnie na ocenę scoringową w BIK. Kredytobiorca, który przedterminowo reguluje swoje zobowiązania, lepiej wygląda w „oczach” banku, zyskuje większą wiarygodność, a jego zdolność kredytowa rośnie.